主动出击联系债权人，千万别等催收上门才行动。拨通电话，诚恳说明自己的财务困境，失业、生意失败、突发重大疾病等，真实的困境更容易获得理解。同时，强调自己积极还款的意愿，展现出解决问题的决心。提出切实可行的重组方案，延长还款期限，把原本每月需还 5000 元的债务，分 3 年偿还，每月还款额可减至 1300 元左右；降低利率，参考市场合理水平，有理有据地请求债权人降息；部分债务豁免，对于一些高息不合理部分，尝试争取减免。提供详细财务报表作为支撑，让债权人相信你的还款计划具有可行性。协商全程录音，这是保障自身权益的 “秘密武器”。若后续债权人反悔，或催收手段过激，录音可作为有力证据，向相关监管部门投诉维权。